发卡银行经营信用卡业务的风险研究

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查看809 | 回复0 | 2019-8-8 06:04:48 | 显示全部楼层 |阅读模式
1.1研讨的布景和意义
    诺言卡事务对商业银行而言是一柄双刃剑,在带来获利的一起也蕴藏着极大的风险,可以会致使一个银行活动性危机甚至触及全作业的危机。诺言卡事务风险及风险管理疑问变成管理部分、专家及业界广泛重视的焦点。
    这些年,因为我国诺言卡环境建设还不完善,银行与持卡人之间的信息不对称、持卡人违约等疑问日益杰出,加之法律法规不健全,发卡组织在经营和管理进程中风险控制乏力及银行间的无序竞赛,致使诺言卡事务存在的疑问和风险逐步闪现。因而,商业银行在大力拓宽诺言卡发行的一起,有必要对诺言卡事务风险进行细心分析和研讨,以便采纳办法,这关于商业银行防备和化解诺言卡风险然后添加经济效益具有重要意义。
根据此,这篇文章将在前人研讨的基础上,联系自己学过的常识以及实习进程中获得的常识和经历,思考合理构建商业银行诺言卡事务的全部风险管理体系的疑问,以期非常好的晓得当前我国发卡银行存在的风险,并根据存在的风险提出有关于性的主张和处置办法,为我国商业银行诺言卡事务风险管理的实习供给建设性的思路。
1.2 研讨的捆绑性
因为当前国表里对诺言卡风险控制的专题理论研讨还不多见,因而这篇文章对我国发卡银行为营诺言卡事务存在风险的研讨,天然不可以避免地还有许多疑问。
首要,我国银行为营诺言卡事务的时刻还比照时刻短,经历比照短少,且对银行诺言卡风险的理论研讨较少,因而在查阅材料方面面临一些困难。
    其次,关于诺言卡方面的数据较少,搜集数据较困难,因而所获得的数据可以和真实的情况有些出入。
1.3 这篇文章的研讨思路与可以的立异之处
这篇文章以发卡银行诺言卡事务的风险为研讨对象,对我国诺言卡事务的现状进行论说,之后参阅已有理论,并联系有关文献,分析发卡银行为营诺言卡事务存在的风险及成因,并提出躲避风险的主张和对策。旨在处置当前我国内地发行诺言卡的银行面临的风险疑问。
诺言卡风险包括发卡行的风险、特约商户的风险和持有人的风险,而这篇文章仅从发卡银行面临风险的视点来研讨,相对来说,研讨的更具体,这是这篇文章可以的立异之处。其次,这篇文章搜集的数据和材料都比照新,对研讨疑问更具有参阅价值。



















第二章 诺言卡的根柢概略
2.1  诺言卡的界说和发生
诺言卡是银行或其他财务组织签发给那些资信情况杰出的人士,用于在指定的商家购物和花费或在指定银行组织存取现金的特制卡片,是一种特别的诺言凭证?。诺言卡的中心特征是自个诺言和循环告贷,它的根柢功用是付出功用和信吃苦能,其他的各种功用都是在这两个功用的基础上打开起来的。
诺言卡是银行卡的一种。最早的诺言卡发生于20世纪50年代。1949年9月的一天,纽约金融家麦克纳马拉与其老友在一家高级饭馆就餐,结账时发现随身带着的现金不可,只好打电话请其老婆来付款。这件事给麦克纳马拉一个重要启示,假定可以创造一种随身带着的诺言东西,不只可以给持有者带来付出便当,也可以给饭馆带来更多的赊销生意。1950年春,他与老友一起出资1万美元,在纽约创建了大莱沙龙,并发行了国际上第一张以塑料制成的诺言卡——大莱卡。
1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融组织首要进入发行诺言卡领域,由此掀开了银行发行诺言卡的前奏。
经过半个多世纪的打开,作为诺言东西的诺言卡跟着计算机网络的广泛逐步走向付出领域。当前,诺言卡已打开到具有花费诺言、转账结算、存取现金等多种功用,已变成越来越重要的自个付出东西。?
诺言卡事务并不只限于信吃苦能,一起具有付出中介的特征。因为诺言卡一起具有两种功用,且诺言卡放贷选用了“循环诺言额度”的方法,我们在发生花费需要的一起就可享有花费告贷的便当。在诺言卡事务中,银行可以经过客户的付出记载来深信自个诺言情况,并以此为基础发放告贷、控制风险。
在我国,2004年12月29日,第十届全国人大常委会第十三次会议经过了对诺言卡的法律说明,清楚规则了“诺言卡”在我国刑法中的法律界说,即“诺言卡”是指由商业银行或许其他金融组织发行的具有花费付出、诺言告贷、转账结算、存取现金等悉数功用或许有些功用的电子付出卡。
2.2 我国诺言卡的现状(不包括香港和台湾区域)
    自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张诺言卡(中银卡)以来,因为其便利便利,遭到大众客户的喜爱。我国的银行卡事务得到了长足的打开,发卡银行、发卡数量、生意金额都有了较大的增加,诺言卡的用卡环境也有了很大的改进。
经过二十多年的打开,我国商业银行的诺言卡事务现已由涣散经营、无序竞赛逐步走向联网联合的新期间。全体上说,我国诺言卡事务呈现启航卡数量多,速度快,但持卡花费额占社会零售总额的比例低,生意次数、生意额少,特约商户广泛率低一级特征。
诺言卡作为银行市场的后起之秀,在2003年前后初步呈现“井喷式”的疾速增加,2003年也被称为“中国诺言卡元年”在中国银作业打开史上留下了一笔。2009年,中国的诺言卡事务在元年之后现已打开了6年时刻,诺言卡市场也由开始的青涩逐步进入老到,花费者关于诺言卡知道和了解也正趋于理性,诺言卡市场的竞赛主体现已不单单是国有商业银行,包括股份制商业银行、城市商业银行、外资银行等许多金融组织都现已初步进入这一领域。跟着诺言卡事务的进一步打开,诺言卡风险的发生也越来越频频。
在发卡量方面,根据央行计算数据闪现,诺言卡发卡量持续攀升,到2009年发行了1.86亿张。据国表里研讨组织预测,五年内里国诺言卡市场将持续坚持每年50%以上的增加气势,到2012年中国诺言卡总量将跨越2.5亿张?。下图是2007年一季度到2009年四季度的发卡情况:

图1.1:诺言卡发卡量增加曲线图
    国有大银行的发卡量也在持续添加,2009年诺言卡发卡量气势惊人。数据闪现,到2009年末,四大上市国有银行诺言卡发卡量达11110万张,比2008年末的8400万张添加32.26%,比上一年银作业全体诺言卡发卡增速还高出2个百分点。其间中行增速居首位,2009年年末发卡量为2247万张,新增669万张,增幅42.39%;工行作为国内第一诺言卡发卡行,2009年末发卡量抵达5200万张,占有三分之一的市场比例,新增发卡量抵达1295万张,增幅为33.16%;建行诺言卡新增553万张,发卡总量达2424万张;交行发卡量为3846万张。
从诺言卡告贷方面来看,四大行2009年新增诺言卡告贷576亿元。而与之比较,股份制银行增速较缓慢?。
2.3 我国诺言卡的打开前景
诺言卡是进口货,在中国打开的时刻还比照短,经历也比照短少,因而,咱们要学习国外老到的经历,但在经历的基础上要构成自个的特征,要以中国的国情去研讨、打开咱们的诺言卡,这样才干非常好的效能于咱们数以亿计的持卡人,才干非常好的引领诺言卡产业安康、疾速的打开。
从打开前景方面,从表面上看,美国2009年末现已有8亿张诺言卡,人均3.5张;日本3.9亿张,人均三张支配;香港市场比价小,1100万张,但有用能作力也小,人均三张支配。中国内陆的有用能作力,据晓得是9.9亿,因而中国的诺言卡市场的打开潜力很大,具体讲就是容量很大,可以抵达20亿到30亿张。?
从纵深打开看,西方国家的诺言卡事务现已老到,量的增加率、获利的增加率都现已饱满,不会很高。但中国打开诺言卡事务的时刻还比照短,中国市场供给了一个至少20年的打开纵深。因而也就会呈现我们广泛运用诺言卡和市场老到化的特征。
总之,中国诺言卡市场正在昌盛打开,市场空间很大,打开潜力也很大。根据维萨国际诺言卡组织对中国诺言卡市场查询研讨的成果标明,中国当前已变满足球打开潜力最大的诺言卡市场。





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